保険と共済は何が違うの？その種類について
今回は保険と共済についてどういう仕組みなのか？種類あるなかでどれが自分の中で向いているのかを簡単にまとめていきたいと思います。CM等でも良く見ると思いますが保険とは多数の人々が保険料を出し合って相互に補償し合う制度です。したがって万が一の事態に相当する補償額を得ることができるのです。それでは共済組合と保険の違いを説明をしていきます。
共済組合とは？
共済組合とは国の医療保険の１つです。公務員や教職員、その家族などが加入する医療保険です。
万が一の事態が起こった場合でも保証提供すると言うのは保険と同じですが、共済組合では組合員が自ら運営することで、組合員に最大の奉仕をすることを目的として事業を行っており、営利を目的とする株式会社の行う保険事業は株主の配当を目的とする営利事業になります。この点が最も大きい違いと言えます。後は根拠法の違いがありＪＡ共済は『農業協同組合法』、生協や労働組合は『消費生活協同組合法』
ＪＦ共済は『水産業協同組合法』というように、各個の関係法令に基づいて実施されています。
加入対象
共済組合の加入対象は原則として組合員やその家族に限定されますので加入できる人は限られてきます。
共済の種類
生命共済、傷害共済
『人』
(人の生命、身体)を対象としたもので、加入された方が病気や怪我で入院をした時や亡くなられた場合等に共済金を受け取ることができます。満期共済金や年金を受け取る仕組みもありますので、ご自身の年齢、家族構成や資金備蓄ニーズに合った保障を選ぶことができます。
火災共済
『家』
(建物と建物内に収容されている物)を対象としたもので、自然災害や火災等によって損害を受けたときに共済金を受け取ることができます。満期共済金を受け取ることができる仕組みもあります。
自動車共済
『車』
(車両、二輪車)不慮の自動車事故等が起きた時に損害賠償、乗車の傷害、車両の損害等を幅広く保障できます。また自動車のみではなく二輪車も対象にすることができます。
年金共済
『年金』
老後の生活安定の為に資金を積み立て、一定の年齢から年金方式で共済金を受け取ることができます。
以上が主な共済の種類になります。
共済団体で実施している物が違う為、自身が何処に所属していて何が選べるのかを把握しておかなければいけないので、しっかりと会社がどこに所属しているかを調べて自分に必要な共済を選んでいきましょう。
保険とは？
保険とは一定の料金(保険料)を支払うことで、自分や家族、車や家などに損害、障害があった場合必要な資金を受け取ることができる仕組みになっています。
共済と違い株式会社の保険は株主の配当を目的としていますので営利事業になります。公的保険と個人保険と企業保険があり、保険は基本的に誰でも加入することができ、保険業法を根拠法として年齢や性別で保険料が変わっていきます。
補償額は共済より保険料が割高な分、高額になっているので共済組合に入っている人でも重複して加入している人も多く見られます。
加入対象
保険の内容にもよりますが基本的には全国民が加入対象になっています。
保険の種類
定期保険 (平準型)
定期保険とは保証が一定の期間内のみ有効になっています。基本的に『掛捨』ですが、その分保険料が割安になっています。保険期間の自動更新や他の種類の保険への変換といった『自在性』のある保険です。
定期保険がおすすめなタイプとしては経済的な責任が重い人の『万が一の備え』になります。
掛け捨ての保険の為、安い保険料で、より大きな保障が確保できます。なので期間が決まっており万が一の時の資金を確保するといった目的がある人はオススメです。
定期保険には『平準型』とは別に応用型として2種類ありますので簡単に説明していきます。
定期保険 (逓減型)
例えば子供達が独立すれば、大きな保障は必要ないというような場合、保証額が毎年一定の割合で減っていく『逓減型』の生命保険を選ぶと合理的で必要な保証があり保険料を下げることができます。
定期保険 (年金型)
年金型の定期保険は遺族の安定した生活を求める方には非常にお勧めです。
保険金のように1回で多く入ってくるわけではなく小額ずつ受け取る年金のような形式の定期保険になります。給料と同じように毎月の分割でお金を受け取ることができますが毎月の家計管理がしやすく、安定した生活を送ることができます。
定期保険まとめ
定期保険は柔軟性が非常に高く安価で保証を受け取ることができるので家族を養っている人や万が一の為に期間限定で保証が必要な方が選択しやすい保険になります。
この3種類の定期保険の中で興味がある場合は色々な会社があるので一度調べて保険会社に聞いてみることをお勧めします。
養老保険
養老保険とは保険が掛けられている人が保険期間中に亡くなった場合は死亡保険金受け取り人に死亡保険料が支払われ、満期まで生存していた場合は満期保険金受け取り人に満期保険金が支払われる生命保険です。保険期間は予め決められており、１０年、１５年、２０年等の期間が設定されている年満了と６０，７０歳までなど年齢で区切られている歳満了の2種類があります。保障と貯蓄の両方を兼ね備えた保険になっており、保障しながら未来の資産を作れるという優れた保険です。ですがその分保険料が高くなっております。
養老保険に向いている人は上記でも書きましたが
資産形成をしながら万が一の時に備えたいと考えている人になります。
例えば子供が独立するまでは保証を確保しておき、進学や教育資金を計画的に準備するという方法などもあり公的年金を受け取る前の50代の生活資金にできるなどの早期退職にも対応することができます。
養老保険まとめ
養老保険はしっかりとした保証と将来の資金造りができるので非常に人気な保険にはなりますが、その分保険料が高く多くの人の場合は満期保険金が払込保険料の総額を下回ります。
また途中解約すると払込保険料より解約返還金の方が少なくなる事が一般的になります。
なので加入前に無理なく保険料が払えるかしっかりと検討していく必要があります。
終身保険
終身保険は保険を掛けられている人が亡くなった場合のみ保険金が支払われます。この為何歳で亡くなっても保険金が払われるので葬式費や相続税等の必ず発生する費用を確保する為に加入されている人が多くなっております。また将来保証が必要亡くなった場合は解約返戻金を老後の資金など多目的に利用することができますので養老保険と似ていますが違う点は終身保険の場合は払込期間終了後であれば、解約返戻金が払込保険料の総額を上回る場合があります。終身保険には2種類ありますのでこの違いを簡単に説明していきます。
終身払込タイプ
一生涯払込タイプの保険になっており保証される期間が具体的な年数や年齢ではなく、保険の対象となる方が亡くなるまでという契約になっているものを言います。
定期付き終身タイプ
定期保険と終身死亡保険を組み合わせた物になっており、子供の養育費等で大きな保障が必要な時だけ、定期保険特約で保証を厚くし、その時期が過ぎても終身死亡保険で長く保証を得ることができる保険になっております。
終身保険まとめ
終身保険は自身の葬儀費用や相続税の納税資金にすることができる他に老後資金を貯めることもできるので家族等の大切な人に資金を残す事が合わせて将来の老後資金を作りたい人に向いている保険になっております。ですが途中で解約する場合は死後整理費用や相続税の納税資金にといった目的を果たすことができません。また高齢になると判断力や行動力をが衰えることもあり、解約返戻金を受け取る手続きが難しくなるリスクもあります。なので加入する場合は何が目的かを明確に決めておきましょう。
以上3つが保険の種類になってきます。
どれが一番いいのかは人により変わっていきます。定期保険、養老保険、終身保険のこの三つはメリット、デメリットにもなり得るものですので特徴を正しく理解する必要があります。
ですが全てにおいて万が一の時の備えはできるものになっておりますので大切な家族を守ることができ、自分の老後の準備にもなりえますので加入を検討される際はしっかりと調べて納得ができるものを選択していきましょう。
