マイホームの購入を進めるなかで、諸費用の項目にある「住宅ローン 保証料」という言葉に、疑問を抱いていませんか。
念願のマイホーム取得に向けて、資金計画を立てる際、予想以上の初期費用に戸惑う方は少なくありません。
本記事では、住宅ローンにおける保証料の特徴と、2つの支払い方法について解説します。
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住宅ローンの保証料とは
住宅ローンの保証料とは、契約者の返済が困難になった際、保証会社に債務保証を依頼するための費用です。
万が一のときは、保証会社が立て替えますが、ご自身の返済義務が消滅するわけではありません。
返済先が保証会社に変わるだけで、残った債務は引き続き、返済していく必要があります。
保証料の相場は、借入額や期間が大きいほど高くなり、一括前払いでは1000万円あたり約20万円が目安となります。
仮に、4000万円を借りるなら約80万円となり、見過ごせない負担額となるでしょう。
また、保証料不要のローンもありますが、別途事務手数料が高く設定されるケースも珍しくありません。
金利なども含め、初期費用と総返済額の両面から、総合的に比較検討することをおすすめします。
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支払い方法の1つである外枠方式
保証料の外枠方式とは、融資実行時にまとめて、一括で支払う方法です。
一括前払い型とも呼ばれ、諸費用の一部として借入時に、現金を準備しなくてはなりません。
この方式のメリットは、毎月の返済額に保証料分の金利が、上乗せされない点です。
月々の負担が軽くなり、長期間の返済においては、総支払額を少なく抑えやすくなります。
さらに、繰上返済により期間が短縮された際、未経過分の保証料が一部返戻されるのも魅力です。
一方のデメリットは、借入時の初期費用が、大きくなってしまうことでしょう。
登記費用などで出費が重なる時期に、まとまった現金が必要になるのは負担といえます。
手元資金に余裕があり、早期返済を見込める方に向いている方式だといえるでしょう。
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初期費用を抑える内枠方式
住宅ローンの内枠方式とは、保証料を一括払いせず、金利に上乗せして返済期間中に支払う方法です。
適用金利に、年0.2%程度を上乗せするのが一般的で、借入時の初期費用を抑えられる特徴があります。
メリットは、多額の保証料を初期に用意しなくてよいため、自己資金を温存しやすい点でしょう。
出費が重なる時期でも、手元の現金をある程度余裕をもって、残すことができます。
しかし、金利が上乗せされるため、完済までの総支払額が外枠方式より、大きくなりやすいのはデメリットです。
さらに、毎月の返済額も増えるうえに、繰上返済をおこなっても、保証料の返戻を受けられません。
当面の負担を軽くする効果がある反面、長い目で見ると負担総額が増加してしまいます。
将来的な返済総額まで、見据えて慎重に判断することが求められるでしょう。
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まとめ
住宅ローンの保証料は、保証会社に債務保証を依頼する対価であり、返済義務が免除されるわけではありません。
外枠方式は、借入時に一括で支払うため、初期負担は大きいですが、総返済額を抑えやすいのが特徴です。
内枠方式は、金利上乗せにより手元資金を残せますが、総支払額が大きくなるため慎重に検討しましょう。
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